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焦點(diǎn)簡(jiǎn)訊:關(guān)于2023年的保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)，你想知道的問題都在這里！

時(shí)間 :2022-12-26 19:46:17   

首發(fā)：文文大保貝兒

大家好，我是文文大保貝兒，你的腳后跟部保險(xiǎn)博主。

01


(相關(guān)資料圖)

“保險(xiǎn)性價(jià)比”深淵

很多小伙伴找文文大保貝兒咨詢的時(shí)候，可能對(duì)自己想要買什么保險(xiǎn)也沒有確切的想法，就覺得“我要買性價(jià)比最高”的產(chǎn)品。

這當(dāng)然是沒有任何問題的。

我們?cè)谫I保險(xiǎn)的時(shí)候，肯定都是希望能夠用同樣的價(jià)錢，買到盡可能全面的保障，并且享受到更好的理賠服務(wù)。

但是，在從業(yè)了這么些年、做了那么多咨詢方案后，我發(fā)現(xiàn)，其實(shí)找?guī)讉€(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品列個(gè)表，對(duì)比出來“xx產(chǎn)品保費(fèi)最便宜”，是沒有辦法得出“xx產(chǎn)品性價(jià)比最高”的結(jié)論的。

保險(xiǎn)不是一個(gè)簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的金融商品，而是一套復(fù)雜的、具備法律屬性的、用來防范風(fēng)險(xiǎn)的金融工具。

比如說同樣是30歲，買醫(yī)療保險(xiǎn)：

有1萬(wàn)免賠的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一年300塊錢，比如：

保證續(xù)保20年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，是你的菜嗎？

；

有帶門診保障、0免賠的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一年2000塊錢，比如：醫(yī)療險(xiǎn)保障漏洞“既往癥”，被君龍臻愛無憂給堵上了！

可以去公立醫(yī)院國(guó)際部的中端醫(yī)療險(xiǎn)，一年4000塊錢，比如：

入門級(jí)中高端醫(yī)療險(xiǎn)：MSH欣享人生D，醫(yī)療險(xiǎn)的輕奢級(jí)體驗(yàn)

；

可以去私立醫(yī)院、昂貴醫(yī)院的高端醫(yī)療險(xiǎn)，一年8000塊錢，比如：復(fù)星聯(lián)合全球通：一款“名不副實(shí)”的優(yōu)質(zhì)高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。

那難道買8000塊錢高端醫(yī)療險(xiǎn)的人就是傻？高端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品沒有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有性價(jià)比？

我想，肯定不是這樣算的。

——不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品之間，誰(shuí)都不比誰(shuí)優(yōu)越、誰(shuí)也不比誰(shuí)高級(jí)，重點(diǎn)是，你的保障需求是什么？

產(chǎn)品本身沒有好壞，你的真實(shí)保障需求，才是最重要的。

其實(shí)，只要是經(jīng)過中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)審批通過的，發(fā)放過保險(xiǎn)牌照的保險(xiǎn)公司，其備案上市的保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品本身都是沒有問題的。

我們需要關(guān)注的是，自己家庭的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況，然后在這個(gè)基礎(chǔ)上做家庭安全財(cái)務(wù)規(guī)劃：

先分析我們面臨什么樣的風(fēng)險(xiǎn)，然后測(cè)算多少保額才夠，以及用多少的預(yù)算來規(guī)避這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，再結(jié)合自己的身體情況、職業(yè)類別，來落地用什么樣的工具或產(chǎn)品解決問題。

我們買保險(xiǎn)追求“高性價(jià)比”是沒有任何問題的，但是，千萬(wàn)不要因?yàn)槊つ康淖非蟆靶詢r(jià)比”，忘記了自己配置保險(xiǎn)的初心。

02

線上保險(xiǎn)與線下保險(xiǎn)的本質(zhì)區(qū)別

不同的保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品之間，當(dāng)然會(huì)有差異和區(qū)別，這是為了滿足不同人的不同保障需求設(shè)計(jì)的。

一個(gè)產(chǎn)品主打一個(gè)功能，滿足一類人群的需求，讓大家可以更有針對(duì)性的進(jìn)行選擇。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，其實(shí)不存在“線上保險(xiǎn)公司”和“線下保險(xiǎn)公司”，所有的保險(xiǎn)公司都在線下有真實(shí)存在的一個(gè)公司。

只是說，不同的保險(xiǎn)公司，在不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售上，有不同的策略。

有些產(chǎn)品放在了線上渠道銷售，有些產(chǎn)品放在了線下渠道銷售。

只要是保險(xiǎn)產(chǎn)品，不管是通過線上還是線下渠道銷售的，都將受到銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一監(jiān)管，都受到《保險(xiǎn)法》與《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的保護(hù)，客戶權(quán)益都能得到保證。

當(dāng)然我還知道有的小伙伴就覺得，便宜沒好貨，便宜保險(xiǎn)都不好。

問他為什么這么覺得，他的邏輯是——因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司知道自己的條款不好，心虛，所以保費(fèi)便宜。

我聽的一頭霧水?。哼@是有什么好心虛的？你什么時(shí)候見過資本家心虛的？保險(xiǎn)公司是傻么故意心虛還讓你看出來？

保險(xiǎn)公司的精算師在設(shè)計(jì)一款產(chǎn)品的時(shí)候，他也是有“取舍”的，也在尋找“市場(chǎng)規(guī)?！焙汀胺€(wěn)健經(jīng)營(yíng)”的一個(gè)平衡點(diǎn)，它當(dāng)然也希望能更多的占領(lǐng)市場(chǎng)，越便宜越好；

但保險(xiǎn)公司作為一個(gè)商業(yè)組織，他需要盈利，不然保險(xiǎn)公司是沒有辦法正常運(yùn)轉(zhuǎn)下去的，那么客戶后期的理賠也就很難得到保障。

我們?cè)谶x擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，也應(yīng)該有“取舍”，然后去匹配出在當(dāng)下最適合自己的解決方案，在合理范圍內(nèi)讓自己的保障最大化。

所以說，所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都沒有高低優(yōu)劣之分，于我們而言，只有適不適合。

當(dāng)然，如果就是覺得便宜的保險(xiǎn)不好，大家去買貴的產(chǎn)品就可以啦~不多說啦~

03

關(guān)于保險(xiǎn)的“缺點(diǎn)”、“坑”

我最討厭回答的就是這一類的問題。

有些人就特別杠精，無論給他推薦什么產(chǎn)品，他轉(zhuǎn)頭就會(huì)告訴你：

網(wǎng)上人家都說了，這個(gè)產(chǎn)品有缺點(diǎn)。

你問他具體是什么缺點(diǎn)，說不上來，就反反復(fù)復(fù)的在那說“產(chǎn)品有缺點(diǎn)”。

而且還一副“你推薦這個(gè)產(chǎn)品給我，就是故意要坑我”的態(tài)度。

對(duì)于這種滿滿小人之心的惡意揣測(cè)我能怎么辦，我只能翻個(gè)白眼了：我犯得著嗎？我看得上你那點(diǎn)保費(fèi)么我故意推薦產(chǎn)品坑你？你哪位啊也太給自己當(dāng)回事了吧？

我真的是非常非常非常理解大家擔(dān)心“保險(xiǎn)騙人”的心情，畢竟，保險(xiǎn)行業(yè)這些年的粗暴發(fā)展以及信息的不對(duì)等，讓大家對(duì)保險(xiǎn)一直都是“又愛又恨”。

又想買保險(xiǎn)，又怕被坑。

罵保險(xiǎn)的，無論對(duì)錯(cuò)，就好像是流量密碼一樣，只要罵，就有人看。

現(xiàn)在已經(jīng)離譜到什么程度了呢，就是明明沒有坑，還硬要說是坑——

我之前看了一個(gè)文章，說一個(gè)產(chǎn)品，可選責(zé)任有些“太靈活”，是坑，客戶會(huì)覺得增加這些保障要額外花錢，就忽略了，保障就不全面了。

（被其他人寫的所謂的保險(xiǎn)坑）

這邏輯之離譜，任誰(shuí)看了都得翻白眼：

責(zé)任不靈活，說保險(xiǎn)公司對(duì)保障責(zé)任捆綁銷售，是坑；

責(zé)任靈活了，說客戶會(huì)忽略不捆綁銷售的部分，是坑。

那你說，你讓保險(xiǎn)公司怎么辦？保險(xiǎn)公司給你開行不行??？

我真的很想問問那些瞎嗶嗶寫保險(xiǎn)產(chǎn)品“坑”的人，你到底看過條款嗎？做過理賠嗎？你懂保險(xiǎn)嗎你就在那瞎嗶嗶？

還有那種拿著一個(gè)疾病的理賠條款，就說人家產(chǎn)品理賠有坑的：

重大疾病保險(xiǎn)動(dòng)輒將近200種疾病，有的條款理賠條件稍微好一點(diǎn)，有的相對(duì)差一點(diǎn)，是真的再正常不過了。

你就挑某一個(gè)疾病出來，跟全行業(yè)上千款產(chǎn)品里理賠條件最松的那個(gè)比，你覺得合適么？咱買保險(xiǎn)是跟保險(xiǎn)公司按病種一條一條買的么？

要比，就像文文大保貝兒這樣，把不同產(chǎn)品的所有疾病全部拿出來，一條一條列出來，附上治療方式與理賠標(biāo)準(zhǔn)，這才叫“做對(duì)比”。

而不是挑出來某一個(gè)疾病問題，靠著“信息差”忽悠客戶。

對(duì)于作為一個(gè)整體的保險(xiǎn)合同而言，拿單個(gè)條款拉出來“噴”，并且不結(jié)合醫(yī)學(xué)實(shí)際、理賠實(shí)例以及產(chǎn)品費(fèi)率，本來就有失偏頗。

完美的保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)不存在，但現(xiàn)在一些寫“保險(xiǎn)坑”的文章，真的不是在表達(dá)“保險(xiǎn)坑”，而是在向你展示他們心里和腦子里的“坑”。

保險(xiǎn)到底有沒有坑，我們看條款可以看出來；但人心有沒有坑，就需要你好好揣摩了。

04

2022年保險(xiǎn)產(chǎn)品總結(jié)

年度產(chǎn)品總結(jié)的文章，之前我們已經(jīng)按照產(chǎn)品類別依次發(fā)布了，在這里進(jìn)行一個(gè)匯總：

之前文文大保貝兒也寫過很多“怎么買保險(xiǎn)”的文章，但是很多小伙伴看完還是覺得不知道怎么買。

更多的小伙伴會(huì)告訴我：“不看了不看了，最相信文文大保貝兒了，你說買啥就買啥！”

也好，簡(jiǎn)單粗暴上個(gè)測(cè)評(píng)，也能讓大家少一點(diǎn)糾結(jié)。

不過，文文大保貝兒還是要說，產(chǎn)品之間的差異和區(qū)別，是為了滿足不同人的不同需求，一個(gè)產(chǎn)品主打一個(gè)功能，滿足一類人群的需求，沒有辦法直接用來判斷產(chǎn)品優(yōu)劣。

保險(xiǎn)配置，從來就沒有一個(gè)完美的方案，更沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。

從最初的風(fēng)險(xiǎn)分析，到挑選產(chǎn)品、制定方案、指導(dǎo)投保、簽署合同，再到后續(xù)的續(xù)期繳費(fèi)、保全理賠等都會(huì)由文文大保貝兒全程服務(wù)。

文文大保貝兒要做的，就是要幫助你搞定從買到賠的所有事。

我一直堅(jiān)信，最好的方案，一定是我們一起規(guī)劃出來的。

也希望大家都能輕輕松松地享受到保險(xiǎn)的美好。

文文大保貝兒這里的所有保險(xiǎn)產(chǎn)品，在投保之后，郵箱里都會(huì)收到電子合同。

大家可以撥保險(xiǎn)官方電話，進(jìn)行信息查詢并驗(yàn)證保單真?zhèn)巍?/p>

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